Hành trình tự do – Mở khóa 3 cột mốc mục tiêu của tự do tài chính – Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Chào bạn,

Nếu bạn từng gõ trên thanh tìm kiếm của Google những câu hỏi như:

• Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?
• Cần bao nhiêu tiền để tự do tài chính?
• Cần bao nhiêu tiền để an toàn tài chính
• Độc lập tài chính cần bao nhiêu tiền?
• Cần làm gì để nghỉ hưu sớm?
• Tự do tài chính cần bao nhiêu tiền?
• Tôi cần tích lũy bao nhiêu để nghỉ hưu vào năm 40 tuổi?
• 10 năm có đủ để đạt mục tiêu tư do tài chính?
• Tự do tài chính ở tuổi 35, tôi cần bao nhiêu tiền?
• …

Nếu đây là những điều bạn quan, thì đây chính xác là bài viết dành cho bạn.

Chúng mình cùng bắt đầu nhé!

Nghe trên: Apple Podcast | Spotify | Google Podcast

Nghỉ hưu sớm trong cộng đồng tự do tài chính có nghĩa là gì?

Nhiều người lầm tưởng rằng nghỉ hưu sớm là ngưng làm việc, ngưng cống hiến, sống cuộc sống hưởng thụ đến lúc chết đi.

Nghỉ hưu theo thói quen suy nghĩ thông thường qua nhiều thế hệ ông bà, bố mẹ chúng ta là vào khoảng 60 – 65 tuổi, khi sức khỏe không còn tốt nữa, họ về hưu. Họ trở về quây quần bên gia đình, con cháu, ngưng làm việc và hàng tháng lãnh lương hưu.

Bởi vậy, khi nghe tới cụm từ “nghỉ hưu sớm” rất nhiều người nghĩ rằng đây là trạng thái mà nghỉ hưu thông thường được chuyển mốc tuổi 60 – 65 thành mốc 35 – 40 tuổi. Khi đó, họ sẽ ngưng làm việc, ngưng cống hiến và nhận lương hưu đều đặn vào mỗi tháng đến lúc qua đời.

Thực tế, cụm từ nghỉ hưu sớm trong cộng đồng tự do tài chính hoàn toàn không mang ý nghĩa như vậy. Đây cũng không phải những gì Hương hình dung về tự do tài chính ở bất kỳ giai đoạn nào.

Hương hiểu được giá trị thật sự của cụm từ nghỉ hưu sớm này không phải là việc NGƯNG LÀM VIỆC mà nằm ở việc NGƯNG LÀM NHỮNG VIỆC MÌNH KHÔNG MUỐN. Dĩ nhiên, bạn sẽ nói với tôi rằng chúng ta hoàn toàn có quyền ngưng làm những việc mà mình không muốn, Hương đồng ý. Nhưng thử hỏi được mấy ai có thể làm được điều đó nếu nhưng vấn đề tiền bạc vẫn còn là một VẤN ĐỀ trong cuộc sống.

Nghỉ hưu sớm là trạng thái mà khi bạn có thể gạt bỏ hoàn toàn những việc bạn không muốn làm ra khỏi cuộc sống. Để làm những việc mà bạn yêu thích, bạn đam mê, bạn “có hứng” với nó.

Có một câu như thế này: Làm công việc mình yêu thích thì cả đời bạn không phải làm việc một ngày nào. Có thể tượng trưng cho trạng thái nghỉ hưu sớm này. Tất nhiên câu nói trên không phải bao trọn hết hàm ý của nghỉ hưu sớm, nhưng nó có vẻ thân quen với nhiều người trong chúng ta.

Câu hỏi lúc này được đặt ra là: Làm sao để nghỉ hưu sớm?

Để trả lời cho câu hỏi trên ta cần trả lời cho một câu hỏi khác: Làm sao để ngưng làm những việc mình không muốn khi cuộc sống cơm áo gạo tiền ngoài kia vẫn đang tiếp diễn?

Bài viết hôm nay – Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm? sẽ cho bạn câu trả lời cho mục tiêu này. Chúng ta sẽ cùng bắt đầu với Quy tắc 4% trong tự do tài chính nhé!

Đọc thêm: Tự do tài chính là gì? – Những lý do khiến bạn muốn hành động ngay lập tức

Quy tắc 4% trong tự do tài chính

Quy tắc 4% – một quy tắc vô cùng nổi tiếng trong “giới” những người theo đuổi mục tiêu nghỉ hưu sớm. Chúng ta cùng tìm hiểu về quy tắc này nhé.

1. Quy tắc 4% là gì?

Dựa vào một nghiên cứu của William P. Bengen – một cố vấn tài chính đã nghỉ hưu, người đầu tiên nói rõ tỷ lệ rút tiền 4% như một quy tắc chung cho tỷ lệ rút tiền từ tiết kiệm hưu trí; nó được gọi cùng tên là “quy tắc Bengen”. Quy tắc này sau đó đã được phổ biến rộng rãi hơn bởi nghiên cứu Trinity, dựa trên cùng dữ liệu và phân tích tương tự.

Theo nghiên cứu của William P.Bengen vào năm 1994 công bố:

Quy tắc 4% được dựa trên nghiên cứu trong suốt 50 năm quan sát thị trường chứng khoán, bao gồm cả giai đoạn thị trường chứng khoán đi xuống (1930s -1970s). Nghiên cứu chỉ ra rằng: Nếu nhà đầu tư rút 4% mỗi năm thì danh mục đâu tư sẽ không hết tiền trong vòng 30 năm, kể cả khi thị trường đi xuống.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Quy tắc này được phổ biến sau đó nhờ nghiên cứu của Trinity Study được công bố vào năm 1998:

“Quy tắc 4%” đề cập đến một trong bối cảnh là một trong những đợt rút tiền hàng năm từ danh mục đầu tư hưu trí có sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu. 4% đề cập đến phần danh mục đầu tư được rút ra trong năm đầu tiên; giả định rằng phần rút ra trong những năm tiếp theo sẽ tăng lên theo chỉ số giá tiêu dùng(CPI) để theo kịp với giá sinh hoạt.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Tuy nhiên, theo nghiên cứu Trinity cũng tính toán, còn số 3% sẽ đảm bảo hơn thay vì 4% bởi những biến động có lạm phát khó có thể nói trước ở nhiều giai đoạn phát triển kinh tế khác nhau.

Đọc thêm: Cổ phiếu – trái phiếu – chứng chỉ quỹ là gì?

2. Quy tắc 4% ứng dụng như thế nào trong tự do tài chính?

Từ quy tắc 4% này, người ta chỉ ra rằng để tính được số tiền cần tích lũy đảm bảo ở các mức sống khác nhau. Ta chỉ cần nhân số tiền tiêu chuẩn của mức sống đó trong 1 năm với 25 lần (Chính là 100% chia cho 4%), bạn sẽ có con số mục tiêu cho từng mức sống khác nhau mà bạn muốn để nghỉ hưu sớm.

(Bạn sẽ được tìm hiểu rõ hơn với bài viết Trào lưu FIRE tại Blog Phụ Nữ Tự Do nhé)

Điều đó đồng nghĩa với việc, cứ hằng năm khi bạn rút 4% trong tổng số tiền tích lũy đó để chi tiêu, bạn vẫn đảm bảo được số tiền tích lũy bạn có duy trì trong khoảng 30 năm tiếp theo.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Đến đây, có lẽ câu hỏi Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm? không còn là câu hỏi khó dành cho bạn nữa rồi phải không.

Nghỉ hưu sớm (trước quy chuẩn thông thường) với sự chủ động về mặt tài chính.

Trước khi đi sâu vào các con số, Hương cần bạn lật lại những con số trong bảng theo dõi thu chi cá nhân của mình và ghi chú lại 2 con số sau đây:

• Số tiền trung bình chi cho khoản thiết yếu (Chi tiêu thiết yếu)
• Số tiền trung bình bạn chi ra hàng tháng (Chi tiêu tiêu chuẩn)

Lưu ý: Con số trung bình này nên lấy với biên độ thời gian từ 6 -12 tháng, nếu như không thể, bạn cũng có thể lấy trung bình trong khoảng 3 – 6 tháng.

Đọc thêm: Hướng dẫn 3 bước theo dõi thu chi cá nhân cực kỳ đơn giản

1. An toàn tài chính

An toàn tài chính là khi bạn có đủ thu nhập hoặc của cải đủ để trang trải chi phí sinh hoạt tối thiểu cho phần còn lại của cuộc đời mà không cần phải làm việc hoặc phụ thuộc vào người khác.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Con số cho mục tiêu An toàn tài chính sẽ được tính như sau:

An toàn tài chính = Chi tiêu thiết yếu của một năm x 25

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Ví dụ:

Chi phí cần cho một tháng để duy trì cuộc sống tối thiểu của bạn (Khoản chi thiết yếu) là 6 triệu/ tháng.

Số tiền để đạt được An toàn tài chính của bạn là:

An toàn tài chính = 6 triệu x 12 tháng x 25 = 1,8 tỷ

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Tương tự, bạn có thể tính ra con số thực tế dành riêng cho mình.

Nếu bạn nghỉ hưu với cột mốc An toàn tài chính thì đây được gọi là trạng thái nghỉ hưu sớm – “gầy”/ tinh gọn (Lean FIRE).

Nghỉ hưu sớm với cột mốc An toàn tài chính đòi hỏi bạn có lối sống thanh đạm, giản dị, tiết chế chi tiêu một cách tối đa.

Bản thân Hương không khuyến khích bạn nghỉ hưu trong giai đoạn này. Tuy nhiên, mọi sự lựa chọn nằm ở quyết định của bạn.

Đọc thêm:

• Top 10 công ty quản lý quỹ uy tín nhất thị trường Việt Nam hiện nay
• Hướng dẫn 3 bước đặt lệnh mua chứng chỉ quỹ tại Infina chỉ với 100.000 đồng

2. Độc lập tài chính

Độc lập tài chính là khi bạn có đủ thu nhập hoặc của cải đủ để trang trải chi phí sinh hoạt cho phần còn lại của cuộc đời mà không cần phải làm việc hoặc phụ thuộc vào người khác.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Con số cho mục tiêu Độc lập tài chính sẽ tính như sau:

Độc lập tài chính = Số chi tiêu tiêu chuẩn của một năm x 25

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Ví dụ:

Chi phí hàng tháng bạn chi ra cho cuộc sống cơ bản và giải trí, du lịch, hưởng thụ là 15 triệu.

Số tiền Độc lập tài chính của bạn sẽ là:

Độc lập tài chính = 15 triệu x 12 tháng x 25 = 4,5 tỷ

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Tương tự, hãy tính thử con số Độc lập tài chính của riêng bạn nhé.

Đây là con số khá lý tưởng dành cho những bạn muốn nghỉ hưu sớm. Bởi với con số này, hằng năm bạn có thể rút ra 4% trong khoản này, bạn có thể duy trì cuộc sống tiêu chuẩn của bản thân mà không cần làm việc dưới sức ép và gánh nặng của tài chính.

Khác với Lean FIRE, trạng thái bạn đạt được con số Độc lập tài chính và nghỉ hưu này được gọi là trạng thái nghỉ hưu – “béo”/ đủ đầy (Fat FIRE). Fat FIRE cho phép bạn nghỉ hưu sớm do có một lượng tài sản tích lũy và thu nhập thụ động đủ để bạn duy trì cuộc sống tiêu chuẩn của mình mà không cần lo lắng về tài chính trong quá trình nghỉ hưu.

Đọc thêm:

• Tài sản và tiêu sản – Bí mật tư duy triệu đô
• Bật mí 7 ý tưởng sinh lời hiệu quả dành cho phụ nữ

3. Tự do tài chính

Tới đây, bạn sẽ hỏi Hương, con số nào cho tự do tài chính?

Hương sẽ trả lời cho bạn rằng: Hương không biết!

Tại sao ư?

Tự do tài chính không phải là một cột mốc về con số, mà nó là cột mốc về trạng thái, về tư duy trong mỗi người.

Khi mới tiếp cận với khái niệm tự do tài chính, độc lập tài chính, Hương đã từng lầm tượng hai cột mốc này là một. Nhưng sau này, càng tìm hiểu, càng chia sẻ, càng phấn đầu, Hương mới chiêm nghiệm được Tự do tài chính không quyết định bởi NHỮNG CON SỐ mà nó quyết định bởi NHẬN THỨC VỀ TIỀN BẠC đối với cuộc sống của mỗi người.

Trong tập Podcast số 09 – Từ khóa của Hạnh phúc, Hương đã chia sẻ 3 yếu tố giúp bạn đạt được trạng thí TỰ DO. Đó là:

1. Không bị kiểm soát
2. Không bị ràng buộc
3. Trung thực với chính mình

Vậy Tự do tài chính là gì?

1. Không bị kiểm soát bởi tiền bạc: Không làm những việc mình không muốn vì tiền.
2. Không bị tiền bạc chi phối và ràng buộc: Không để tiền là lý do cho bất cứ quyết định nào của mình trong cuộc sống.
3. Trung thực với nhu cầu tiền bạc của chính mình: Hạnh phúc với những gì mình có (không giả vờ hạnh phúc), không gò ép bản thân vào bất cứ quy chuẩn thành công hay tiền bạc nào mà bạn không thật sự hạnh phúc.

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

__Hồ chí minh__

Đa số Tự do tài chính sẽ đến sau Độc lập tài chính, tuy nhiên vẫn có trường hợp đặc biệt, biết đâu bạn sẽ là một trong số đặc biết đó

Đọc thêm:

• Top ứng dụng đầu tư chứng khoán tốt nhất thị trường Việt Nam
• Hướng dẫn đầu tư chứng khoán tại Infina chỉ với 10.000 đồng

Làm sao để nghỉ hưu sớm tại Việt Nam?

Nghỉ hưu sớm có thể không phải là mục tiêu của số đông nhiều người hiện nay. Bởi vậy, khi chọn nghỉ hưu sớm, bạn cần tin vào sự lựa chọn của chính mình.

Hãy bắt đầu từ những bước chân đầu tiên:

1. Đặt ra con số mục tiêu cho nghỉ hưu sớm cụ thể của riêng bạn.

2. Lập kế hoạch quản lý tài chính cá nhân rõ ràng cụ thể

3. Thoát khỏi nợ nần

4. Tăng thu nhập – Giảm chi

5. Đầu tư và tích lũy tài sản

6. Nghỉ hưu sớm và hoạt động sau nghỉ hưu.

Kế hoạch chi tiết 6 bước TẠI ĐÂY

Đọc thêm:

• Lập kế hoạch quản lý tài chính cá nhân với 4 quỹ tài chính
• Bí mật về tiền bạc mà bạn không được học trong nhà trường

Một số lưu ý bạn nên biết về nghỉ hưu sớm

Trước khi tìm câu trả lời cho câu hỏi: Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm? bạn cần lưu ý những thông tin sau:

1. Nghỉ hưu sớm không dành cho tất cả mọi người. Nhưng độc lập tài chính thì phù hợp cho tất cả mọi người.

2. Nghỉ hưu sớm không có nghĩa là không làm việc tuyệt đối. Nghỉ hưu sớm là ngưng làm việc bởi sự chi phối của đồng tiền.

3. Số tiền tích lũy dành cho việc nghỉ hưu sớm nên ở dưới dạng tài sản tạo thu nhập hoặc khoản tiết kiệm tạo lãi suất hàng năm. Bởi các chi phối do lạm phát có thể khiến số tiền mặt “đúc heo” của bạn bay biến sớm hơn dự kiến.

4. Bạn nên chuẩn bị tinh thần cho việc “nghỉ hưu sớm”. Ví dụ như chuẩn bị danh sách những việc bạn yêu thích sẽ làm thường xuyên sau khi nghỉ hưu. Hương tin chẳng ai có thể ngồi không, không làm việc gì mà cảm thấy hạnh phúc được.

5. Nghỉ hưu sớm không phải một trào lưu sớm nở tối tàn, đây là một lối sống lấy mục tiêu tự chủ tài chính làm động lực khởi đầu để kỷ luật bản thân theo đuổi lối sống tích cực, lành mạnh và có trách nhiệm.

6. Hãy tin tưởng vào sự lựa chọn của mình.

Tổng kết

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm? là câu hỏi trước khi bạn đến với bài viết này còn mơ hồ, nhưng Hương tin, khi bạn đọc tới dòng chữ này, câu hỏi này đã được trả lời một cách rõ ràng và thỏa đáng.

Hương hi vọng những kiến thức tài chính mà Hương vừa cung cấp cho bạn sẽ giúp bạn nhìn thấy bản đồ rõ ràng cho hành trình tự do tài chính của chính mình.

Đọc thêm:

• Những hiểu lầm về tự do tài chính cần loại bỏ ngay lập tức
• Thiết lập thói quen đầu tư và tích lũy cùng Infina – Review ứng dụng Infina

Câu hỏi dành cho bạn:

Bạn chọn cột mốc nghỉ hưu nào dành cho mình? An toàn tài chính? Độc lập tài chính? Tự do tài chính?

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Là những phụ nữ tự chủ, độc lập, tự tin, Hương tin bạn đã có lựa chọn của riêng mình.

Have a nice day!

Nguồn ảnh: unsplash

Đừng quên rằng…!

Hương đã thiết kế một khóa học đặc biệt dành cho những ai mong muốn:

• Thoát khỏi rắc rối tài chính đang mắc phải
• Giải phóng bản thân khỏi con nghiện mua sắm
• Xây dựng quỹ dự phòng cho bản thân 6 – 12 tháng

Thì khóa học: 30 NGÀY THAY ĐỔI – TẠO LẬP THÓI QUEN CHI TIÊU TÍCH CỰC SAU 30 NGÀY là khóa học dành cho bạn.

Tìm hiểm thêm về khóa học tại đây!

Hương Nguyễn – Phụ Nữ Tự Do.

---

Nếu bạn thấy nội dung này là có giá trị, hãy mời Hương một cốc cafe nhé!

Hoặc,

Số tài khoản: 19037057180015
Chủ tài khoản: Nguyễn Thị Thu Hương
Ngân hàng Techcombank chi nhánh Tân Bình.